シンガポールで、気づいたら

住居費と教育費で年収の42％が消える

「高年収のはずなのに、なぜかお金が残らない」

その違和感の正体を数字で突き詰めた結果、
私はこれまで信じてきた「賃貸＝自由」という考えを手放しました。

プロローグ：自由の象徴だった「賃貸」という生き方

私は長年、徹底した「賃貸派」でした。
雑誌やテレビの討論でも、持ち家vs賃貸では必ず賃貸派として発言してきました。

理由はシンプルです。
資産の流動性を重視し、「場所に縛られるリスク」を避けてきたからです。

特にシンガポールのように変化の激しい国では、
ライフスタイルに合わせて住まいを変えられる賃貸は、まさに「自由」そのものでした。

しかし2026年、私はその考えを180度変え、住宅購入を決断しました。

なぜ「自由」だったはずの賃貸が、
いつの間にか「最大のリスク」になってしまったのか。

その理由を、数字とともにお話しします。

住居費と教育費が年収の4割──「たまらん家計」の入り口

きっかけは、家主からの家賃値上げでした。
• 前回更新：＋25％
• 今回更新提示：さらに＋20％

私が住んでいたコンドミニアムの家賃は、

2015年：約4,200ドル → 2026年：約6,500ドル

為替も含めると、ほぼ2倍です。

ここに娘のインターナショナルスクールの学費（年間約50,000ドル）を加えると、

住居費＋教育費で年間約128,000ドル

仮に世帯年収が300,000ドルだとしても、

約42.6％が固定費で消える計算

税金を払えば、手元に残るキャッシュはさらに減ります。

「働いても働いても、家主と学校に払っているだけ」

まさに、出口のない家計でした。

ここまで読んで、

「結局、自分の場合はどう判断すればいいのか？」

と思った方も多いはずです。

この後では、
・実際に使った損益分岐の計算式
・失敗しない物件の選び方
・絶対に買ってはいけない物件

を、具体的に公開します。

東京でマンションを購入する際にも役に立つ情報だと感じます。

数字が証明した「持ち家」の圧倒的優位

FPとして冷静に計算したとき、結論は明確でした。

※本ケースは、シンガポールの永住権（PR）保有者として
中古HDB（公団住宅）を購入する前提です。

私はある中古HDBの購入を検討しました。

なお、外国人でもHDBを賃貸で利用することは可能で、選択肢として検討する価値はあります。

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▼前提条件

• 購入価格：940,000ドル
• 頭金：25％（235,000ドル）
• ローン：705,000ドル
• 金利：1.6％（3年固定）
• 期間：25年

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月額コスト比較

▼賃貸

• 家賃：6,500ドル

▼購入

• ローン返済：約2,900ドル
• 管理費・保険等：約200ドル

合計：約3,100ドル

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結論

住居費が半分以下に

しかも「固定費としてコントロール可能な状態」に変わります。

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インパクト約40,800ドル／年（＝月約3,400ドル）

• 賃貸：78,000ドル
• 持ち家：約37,200ドル

差額：約40,800ドル／年（＝毎月約3,400ドルの改善）

しかも賃貸は「消費」ですが、

持ち家は
「支払いながら資産が積み上がる構造」に変わります

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10年での差　約 457,100ドル（2.5％複利）

▼5年

• 差額：約204,000ドル

▼10年

• 差額：約408,000ドル

さらに、シンガポールでは
• 銀行預金：約2％前後
• CPF（普通口座）：約2.5％（複利）
• REIT：おおよそ4〜6％前後

での運用も可能なため、
この差は時間とともにさらに広がります。

この差額を仮に年2.5％で運用した場合、時間とともに資産差はさらに拡大します（概算）

（概算）約214,000ドル（5年間）
（概算）約457,000ドル（10年間）

これは単なる節約ではなく、「資産形成の差」です

では、この差を最大化するために、どういう設計を選ぶべきか。

 

なお、今回私は18年ローンを選択しました。月々の返済は約3,700ドルと増えますが、その分、元本の減りが早く、資産形成は加速します。5年後の残債は、25年ローンと比べて約70,000ドルほど少なくなるため、「キャッシュフローよりも資産形成を優先した設計」です。

 

つまり、 「毎月の余裕を取るか」 「将来の資産を厚くするか」 の選択になります。

 

私が選んだ「勝てる物件」の条件

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